贷款计算器：把月供、利息和提前还款一次算明白

差异通常来自三处：一是首期利息按实际天数计算，不是整月；二是部分银行采用「按日计息、按月结息」的规则；三是放款日与还款日之间的天数不固定。贷款计算器给出的是标准化模型结果，用于横向比较不同方案，与银行账单出现几元误差属于正常范围。

等额本息每月还款额固定，前期利息占比高，适合收入稳定、希望预算可预期的家庭；等额本金每月本金固定、利息递减，总利息更省，但首年月供压力明显更大。如果计划在 8—10 年内提前还款，两者的总利息差距会被压缩，此时优先看月供能否承受更实际。

缩短期限保留原有月供、减少计息期数，利息节省更多；减少月供保持期限不变，能立刻降低月度压力。判断标准是现金流：如果月供占收入比例已经超过 40%，优先减少月供；如果现金流宽裕且没有更好的投资渠道，缩短期限的收益更确定。

常见做法是组合贷：公积金部分按 2.85% 计息，差额部分走商业贷款。也可以提高首付比例降低总贷款额，或延长贷款年限摊薄月供。注意组合贷的放款周期通常比纯商贷长 15—30 天，二手房交易时要与卖方确认时间节点。

目前主流是 LPR 加点定价：加点值在合同期内固定，LPR 部分按重定价日调整，常见为每年 1 月 1 日或放款对应日。也就是说，市场利率下调后，存量贷款要到下一个重定价日才会生效，期间月供保持不变。

公积金段与商贷段分别按各自的利率和年限计算月供，再相加得到合并月供。两段贷款的年限可以不同，提前还款时优先偿还利率更高的商贷部分更划算。建议在贷款计算器里先算公积金段，再算商贷段，最后把两个月供相加。